2015 致客戶及朋友的年度信 2015 Annual Letter to Clients and Friends

尊敬的客戶和朋友，

我們又再次渡過了一年，如果你想知道為甚麼會收到這封信，要不是你前一年剛剛成為我的客戶，或者你扔掉了我過去7年的每封年度信。每年七月，我都會寫信給我現有的客戶，告訴你我還活著（在這個行業）和分享過去一年的人生經歷。

這封年度信是遲來了，因為今年對於我是忙碌的一年，我在今年三月八日結婚（你們有些人參加了我的婚禮），然後五月去了歐洲度蜜月3個星期，我想在這裡特別感謝我的商業客戶土耳其航空公司，他們友善地給了我跟太太一個特殊安排，讓我們通過土耳其飛到英國，而且在伊斯坦堡有為期一天的免費觀光團。土耳其位於的三大洲（歐洲，非洲和亞洲）的中心並作為「樞紐」，伊斯坦布爾是一個​​迷人的城市，這是我們第一次體驗到她豐富的歷史和文化。土耳其航空公司已經連續五年榮獲Skytrax「歐洲最佳航空公司」的獎項，他們的座椅比我坐過的其他航空公司更寬，食物更好，不得不說令人印象深刻。

我和妻子前往了英國，丹麥和瑞典度蜜月，這是我於2007年大學畢業後，第一次回到英國，所以我很高興能再次訪問在英國的中學，大學和朋友，這次旅程帶給我很多回憶，而且驚呀看到那邊的改變。

我在2008年7月加入宏利，老實說，我沒想過我會在這裡待這麼長的時間。我覺得我喜歡這份工作的主要原因是靈活性和自由度，這很適合我的個性，但最重要的是，我親眼目睹了保險如何幫助了很多人，而客戶對我的信任，也是我繼續作為保險代理人的關鍵原因，現在我的客戶中大約60％是朋友和家人，20％是公司或企業，而剩下的客戶是通過其他聯繫結識的，我相信這數字會隨著時間增長。

上年我處理最大一宗的索賠是一位女士，她在2014年需要進行重大手術，醫療總費用為廿一萬港元，這是我處理過最大宗的醫療索賠，手術後她幾乎不能走路，看到她在數週就可以恢復體力，讓我感受到保險真的可以幫助一個病人康復，特別是她不需為金錢擔心時，一個普通中產，廿一萬可能是負擔得起的，但它仍然是一筆大數目，但對於一些低收入家庭，它會成為一個巨大的負擔。

最後我想談點投資，我和我的妻子有一個私人笑話：每次妻子（之前是女友）跟我一起去旅行，股市一定下跌，所以今次我變得聰明，為了可以好好享受我的蜜月，我在五月中旬已經出售了我的大部分股票套利，現在大家都知道之後發生了甚麼事，哈哈。但正如巴菲特說：「你要在別人恐懼時貪婪」，今次香港股市的重大調整是一個很好的機會投資，H股的估值實在是太便宜了，如果你有多餘的錢，購買一些黃金或石油相關的股票，然後去睡覺，你在未來3 - 5年就會變得很開心。今年就是這些話，祝大家有一個美好的來年！

此致，

嚴天浩（保險代理註冊號：08190273，強積金註冊號：074240）
2015年9月10日

Dear Clients and Friends,

Once again we have passed another year, if you are wondering why you got a letter from me, it is either you have just become my insurance client in the previous year, or you have thrown away my last 7 annual letters. Every July I will write a letter to my existing clients, telling you I am still alive (in this industry) and share my life experience in general.

This annual letter came a bit late this year since it was a busy year for me, I got married on the 8th of March (some of you have attended my wedding), then I went to Europe for honeymoon for 3 weeks in May, I would like to give a special thanks to my business client Turkish Airlines here, they are kind enough to arrange a special package for me and my wife, allow us flied to England through Turkey with a one day free tour in Istanbul. Turkey is located in the middle of the 3 continents (Europe, Africa and Asia) and act as a “hub”, Istanbul is a fascinating city, and it was our first time to experience her rich history and culture. Turkish Airlines won the Skytrax awards for Europe's Best Airline for five years in a row, their seat is wider, and the food is better than rest of the airlines I have travelled with, got to say I am impressed.

My wife and I travelled to UK, Denmark and Sweden for our honeymoon, it was my first time back to UK after my graduation in 2007, so I am very happy to revisit my college, university and many friends in UK, it brings back a lot of memories and it is amazing to see how things have changed over there. 

I have joined Manulife in July 2008, honestly I didn’t think I could last this long here. I feel the major reason why I like this job is the flexibility and freedom, it fits my character, but most importantly, the cases I witness how insurance have helped a lot of people and the trust I get from the clients around me are the key reasons why I continue to work as an insurance agent, now roughly 60% of my clients are friends and family, 20% are companies or corporation, and the remaining of you were through others connection, which I believe the figure will grow over time.

The largest claim I had last year is from a lady who had a major operation in 2014, the total medical expense is 210k Hong Kong dollar, it is the biggest medical claim I have ever dealt with, she could barely walk after the operation, to see her regain her strength in weeks make me feel how much it helps when a patient doesn’t have to worry about the money, for an average middle class, 210k might be affordable but it is still a large sum, but for some low income family, it would have become a huge burden. 

Lastly I would like to talk a little bit about investment, me and my wife have an inside joke: every time my wife (previously girlfriend) traveled with me, the stock market must fall, so I have become smarter this time, in order to for me to enjoy the honeymoon, I have taken profit and sold most of my shares in mid-May, everyone now knows what happened afterward, haha. But as Warren Buffett said: “You want to be greedy when others are fearful”, the major market correction in Hong Kong is a very good chance to invest now, the valuation of H-shares are way too cheap, if you have extra money, buy some gold or oil related stock then go to sleep, you will become very happy in the next 3-5 years. That’s all for this year, wish everyone a wonderful year ahead!

Yours Sincerely,

Yim Tien Ho Calvin (Insurance agent Reg. No.: 08190273, MPF Reg. No.: 074240)

10th of Sept, 2015

2014 Annual Letter to Clients and Friends 2014 致客戶及朋友的年度信

Dear Clients & Friends,

Another year has passed, if you are new to this, I wrote an annual letter to my clients around July every year, which is my career anniversary. I have joined this industry and Manulife on the 7th, July, 2008, so this is my completion of 6 years and the beginning of my 7th year.

In the past year, I have met many new friends; my knowledge and experience in financial planning have also growth exponentially, so I am quite happy with my progress here.

However in the beginning of 2014, one of my biggest business client have been “stolen” from an agent of my own company I do not know, it made me lost about 150 employee of that business client, although I haven’t met most of them, it is sad not because I have lost a business client, but I am disappointed with the company management, since they cannot see the value of the service I am offering, instead they only focus on low cost. On the bright side, it made me feel the great competition in Hong Kong, and the customers’ expectations are rising every year.

Over the years, I have helped many citizen (including friends and family) to settle a much more secure retirement planning, if we look at the Hong Kong in macro view, this city is expanding like crazy, and the chance of relying on our government’s support is very low, people need to take care of themselves.

On one hand, our local birth rate is decreasing, but with the new immigrants from China, we expect Hong Kong population will exceed 10 million in the next 15 years, talk about the space we will have!

On the other hand, the aging population also increasing, similar to Tokyo, Japan, Hong Kong has one of the city that have the longest average life span for both males and females, it puts an enormous burden onto our society.

In the old days, people used to be afraid of dying too early, but now it seems the tide have turned, many are afraid of they will be living too long. Retirement planning used to be for 50-60 years old, but now some of my young clients (30-40 years old) have already started their retirement planning, it worries me and makes me understand the importance of planning ahead.

On top of that, there are a lot of politic arguments in Hong Kong lately, it has created a lot of uncertainty for our future, I do not want to spend too much time to address politic issue here, yet I have to state that Hong Kong is a very unique city, it “survives” in-between the “gap” of western world and China, so we have to deal with the value difference, while establish our own life style. 

Never the less, I still have full confident in our future, and I keep encouraging my local clients and friends (both personally and business-wise) to be more open-minded, willing to take challenges, and achieve more in life. As for my foreign clients, I will continue to assist your business in Hong Kong so you can take full advantage of the uniqueness and economic freedom of this city.

Last but not least, we can forecast the medical expense in Hong Kong will follow USA and Europe to be much more expensive in the future, although quality and standard rise, so will the price. Through insurance industry, I have seen many people have been working hard for their families, yet spent most (if not all) of their saving when they get sick, health and critical illness insurance is the most cost effective way to hedge such risk. Therefore I advise you to sort out your personal medical insurance, before you go ahead with all these fantastic investment, business opportunities, retirement , do not rely on government nor your company, take responsible of your own life.

Yours Sincerely,

Yim Tien Ho Calvin (Insurance agent Reg. No.: 08190273, MPF Reg. No.: 074240)

16th of July, 2014

尊敬的客戶和朋友，

又一年過去了，如果你剛剛才成為我的客戶，我其實每年都會在七月左右寫年度公開信給我的客戶，因為7月是我職業生涯的週年。我在2008年7月7日加入這個行業及宏利，所以這是我完成6年，及第7年的開始。

過去一年, 我接觸了很多新朋友，我財務規劃的知識和經驗也倍增，所以我很高興在這裡的進展。

但在年頭，我其中一個最大的商業客戶，被同公司一個我不認識的經紀「搶」了，這讓我損失了大約150員工，雖然我還沒有見過大部分的員工，但可悲的不是因為我失去了一個企業客戶，而是我為公司管理層感到失望，因為他們看不到我提供的價值，相反，他們只專注於低成本。但正面去看，這讓我感到香港的競爭十分激烈，而客戶的期望每年都在上升。

多年來，我已經幫助許多市民（包括朋友和家人）確保一個更安全的退休規劃，如果我們宏觀地看看香港，這個城市正在像瘋了似的擴張，我們能夠依靠政府支持的機會是非常低的，人們需要自己照顧自己。

一方面，我們本地的出生率正在下降，但來自中國的新移民，我們預期香港人口未來15年將超過1千萬，談談我們將有空間！

在另一方面，人口老齡化也越來越嚴重，香港像日本東京，成為男性和女性最長平均壽命的城市之一，它為社會帶來沉重的負擔。

在過去，人們習慣害怕早死，但現在潮流已經轉向，許多人都害怕他們會活得太久。退休規劃曾經是50-60歲的事，但現在我一些年輕客戶（30-40歲）已經開始了他們的退休計劃，這讓我擔心，但也讓我更明白提早規劃的重要性。

最重要的是，近來香港有很多政治爭論，它創造了很多關於我們未來的不確定性，我不想花太多時間在這裡討論政治問題，但我必須指出，香港香港是一個非常獨特的城市，她「生存」在西方世界和中國兩者之間，；所以我們必須處理兩地的價值差異，而建立起自己的生活方式。

雖然這樣說，我對香港的前途有完全的信心，所以我一直鼓勵我的本地客戶和朋友（無論是個人上或生意上），能擁有更開放的態度，更願意接受挑戰，並實現更多的人生目標。至於我的外國客戶，我會繼續協助您的生意，令你可以充分利用這個城市的獨特性和經濟自由。

最後但並非最不重要的，我們可以預測，在香港醫療費用將按照美國和歐洲的步伐，在將來會更加昂貴，雖然質量和水平都會的上升，但價格也一樣。通過保險業，我看到很多人，花了很多時間為他們的家庭努力，但當不幸運生病時，就消耗了他們大部分（如果不是全部）的儲蓄，健康和重大疾病保險是最符合成本效益的方法來對沖此類風險。所以在開始你的美妙投資，無限商機，退休計畫之前，我建議你先處理好你的個人醫療保險，不好打算依賴政府或公司，為你自己的生活負責。

此致，

嚴天浩（保險代理註冊號：08190273，強積金註冊號：074240）

2014年7月16日

2013 Annual Letter to Clients and Friends 2013致客戶及朋友的年度信

Dear Clients and Friends,

Hello all, 5 Years is gone without a trace, I am happy I am still able to serve the majority of you, according to the statistic provided by government, businessman who can survive more than 5 years in Hong Kong is about 3%, that’s why you know how much I thank God to make me go this far.

Anyway, each year this time I will write to my clients (some of you are my long term friends) mainly for two reason, 1. Tell you I am still in the industry 2. Simply explain what I have learnt in the last year.

Life is full of uncertainties, I always thought I knew, this is such a common sense, but the longer I work as an insurance agent, the deeper I feel.

After I graduated and back from England in 2008, I have attended 23 wedding and 18 funerals in 5 years; it’s good to know life is winning over death. A lot of my friends I know for years have been married and have children one by one, as well as my elder relative or family friends are retiring, some such as my grandma have passed away. I visited her last year in USA, I had doubt whether I should go so far away, I thought maybe I should wait for her to visit Hong Kong instead, I am glad I did choose to fly in the end, because it was the last time I saw her, she passed away only a week after I left USA. This really taught me sometimes you cannot expect there is a lot of time to do things in life, because nobody can know what will happen, it also made me treasure what I have now more, not just focus what I might get in the future.

Thus I encourage you if you want to do something, whether it is a career move, visit someone you want to see, tell someone you care, be with your family, go travel, do it now, don’t try to wait because you are busy, after all, who will say: “I have all the time now to do whatever I want!” when we are too old to do anything?

In general I am quite happy in the last 5 years, I have learnt so much in term of human relationship and risk assessment, not to mention most of my clients have gain from their MPF or investment, because this is such a huge tropics in Hong Kong, many citizen have a very negative view towards the MPF system. I am glad none of my clients are one of them. One of my relatives transferred 100k to Manulife MPF 3 years ago after she retired, she has decided to withdraw the money out in July, without any further contribution, she have found out her asset have 24% gain, she was really happy.

But on the other hand, the sad news is one of my clients suddenly passed away in April due to heart attack, each year I said I will be extremely happy if none of my clients (so far about 270) need to make critical illness or death claim within my first 5 years of career, but it seems my “unbreakable record” has finally been broken just 2 months before it hit the target. He is my first client from mainland China, he have brought 3 million life insurance from me 3 years ago when he was only 40, unexpected he now have left his young wife and two children, the only consolation is that his family do not have to worry about their finance while grieving, and his two daughters can afford to continue their education in Hong Kong. This event have once again made me feel how unpredictable can be.

Last but not least, I wish you all healthy and happy life in the coming year.

Best regards,

Calvin
07/08/2013


親愛的客戶及朋友,

大家好, 5年眨眼就過去了, 我很高興我仍然可以繼續服務你們, 根據政府的統計數字, 在香港只有3%的生意可以生存5年以上,　可想而知我是如何感謝上帝令我可以走到這麼遠.

無論如何, 每年這個時候我都會寫一封信給我的客戶 (有些是老朋友)　是基於兩個原因, 一, 告訴你們我仍然在這個行業內 , 二,　簡單 解釋在過去一年我學到甚麼．

人生總是充滿不確定性, 我一直都以為自己已經知道了解, 因為這是很普通的常識吧, 但我在保險行業做得愈久, 我的感受愈深.

當2008年在英國畢業回港, 在短短5年我已經一共参加了23個婚禮18個葬禮; 可幸的是生命都是大終死亡. 身邊很多的朋友都已經一個個結婚跟生小孩, 同時我有些年長的親戚跟家庭朋友都開始退休, 有些像我的婆婆已經過身. 我上年到美國探望她, 我去之前曾經猶豫不定是否應該走這麼遠, 我想其實可以等她下次回港才探望她, 興幸我最後飛了去美國, 因為那是最後一次見到她, 婆婆在我離開美國後一個星期就去世了. 這次的經歷令我更深感到, 人生中你不能經常期望可以有很多時間做各樣的事, 因為沒有人可以知道將會發生甚麼事情, 這也令我更加珍惜我已經擁有的東西, 而不是只關心我將來可能得到的東西.

為此我鼓勵你如果你有甚麼很想做, 不論是事業上, 探望你想見的人, 告訴你關心的人, 跟你的家人在一起, 去旅行, 現在就行動, 不好說因為我很忙所以要多等一會, 說到底, 誰會在我們老到甚麼都做不到的時候才說: 「我現在有世界上所有時間做我想做的事情!」?

一般來說過去5年都算過得愉快, 我學到很多關於人際關係及評估風險的學問, 更不用提大部份的客戶都在他們的強積金及投資中獲利, 因為這在香港是個大題目, 很多市民都對強積金有非常負面的評價, 我很高興我的客戶不是他們其中一員. 其中一個親戚在3年前退休後將她10萬元的強積金轉入宏利, 她在7月決定提取, 發現在沒有供款的情況下, 資產淨增加了24%, 她當然很高興.

但同時也有傷感的事,其中一個客戶在4月突然因心臟病發過身了, 我每年都說如果在頭5年的保險生涯內, 沒有一個客戶(到現時為止有270個左右) 需要得到危疾或死亡賠償, 我就會十分開心, 可惜我的「完美記錄」在達標前2個月被打破了. 他是我的第一個大陸客戶, 3年前當他只有40歲, 他從我那裡為自己買了3百萬的人壽保險, 意想不到現在已經離開了他的年輕妻子跟兩個小孩, 唯一的安慰是他的家人在悲痛中不需為到經濟拮据而擔心，他的兩個女兒也可以在香港繼續學業．這件事令我更感到人生無常．

最後但並非最不重要的，我希望各位在未來的一年都是健康及快樂的．

最好的問候，

嚴天浩
２０１３年８月７日

人壽保險淺談（一）

寫了保險隨筆繼繼續續已經4個年頭了, 很多時都不是寫關於保險的東西, 最主要的原因是, 成立保險隨筆的目的本來就不用來推銷保險, 而是希望分享一些因為接受了這份工作才可看到的點滴, 碎片, 同時間也方便將來可以追溯自己的改變.

但今天我還是打算寫小小關於人壽保險的通識, 特別是看到香港普遍對保險的無知程度是十分可怕.

在開始「發炮」前, 也先允許我講一句, 如果我不是進入保險行業, 我對保險也是興趣缺缺, 當然我現在認識到保險的價值, 但也很難說保險對一般人是很有趣的東西, 保險有點像你阿媽對你說, 喝多一點湯, 但你還是覺得喝可樂比較有吸引力.

首先, 我要跳過那些對保險的無謂偏見, 如: 保險都是騙人的！那個經紀又說有得賠，結果又冇得賠！保險公司都是邪惡的金融機構！那些推銷員真的很不良！那些推銷員真的很煩人！又打電話來！等一千個你每天都會聽過的理由…

這些都可歸咎於同行的一些敗類，一些不良的推銷員，一些善心但未有足夠推銷技巧的從業員，最後當然是一堆一廂情願的消費者。現代的社會已經進步到法例通常都是保障消費者，而對金融機構的監管卻愈來愈嚴格，希望騙保險的消費者也大大多於想騙消費者的公司。 但保險本身是沒有罪的，可是人就是喜歡怪這怪那，除了怪自己。

廢話少說，人壽保險是甚麼？就像「阿媽是女人」一樣，大多數人都以為自己知：死左有得賠。可是人壽保險又像「阿媽是女人」，沒幾個人會對待自己阿媽真像個女人。

最想見的是對保障觀念的混亂，例如：老公幫太太買了一份人壽保險，太太很感動，因為先生花錢在自己身上，保障了自己。可是實際上發生了甚麼事呢？

人壽保險有三個主要人物：受保人(Insured person)，保單持有人(Policy owner)及受益人(Beneficiary)。

如果老公幫太太買了一份人壽保險，先生是保單持有人，也就是說他對這份保單有控制權；而太太是受保人，也就是說如果太太去世，保險公司就要賠錢給受益人；而受益人是誰，就看保單持有人寫誰上去，通常都是寫自己，因為是最親。所以在這個「先生幫太太買了一份人壽保險」的情況下，受到保障的是先生，而不是太太，因為是太太死了，先生才會得到賠償。

所以一般的情況下，我說一般是男人成為家庭的經濟支柱，應該是男人自己幫自己買一份人壽保險，如果女人才是家庭的經濟支柱，上述情況才算合理。

保單持有人可隨時更改受益人，或轉移自己保單持有人的權利給新的「話事人」，但受保人是永遠都不可以更改的，因為保險公司核保(underwrite)是受保人的身體健康，也根據受保人的年齡來定保費，如果容許自由轉讓，新的受保人所有的情況都不一樣，保險公司要冒險就太不合理了。

第一篇就寫到這裡，下次再見！

外國企業跟本地企業福利淺談

接近年尾，我手上兩間主要的企業客戶都會在年尾續保公司的醫療保險，剛好一間是外國企業，一間是香港本地企業，所以得閒可以花點時間淺談一下兩者之間的分別。

在行內的日子，我每每都不期然看到本地企業跟外國企業的不同，為甚麼外國企業一般的持久性長，而本地企業往往生存不了太久，就是「捱」得住但也必須艱苦經營，從兩者如何對待員工福利也可了解一二。

外國企業在香港的公司只有２０多人左右的員工，大部份是本地香港人，而小數是外國管理層，但外國公司會連管理層的家人都包括在醫療保障內，有些有成幾個小孩也沒問題，每年總公司都會批一個醫療預算，然後他們就自由決定如何，結果預算內的人數是多成４０人小一點。

另一間香港企業的員工多達２００人，全部都是香港員工，但家人得到保障的只有最高層的三四個，其餘的只得到最基本的保障，但這在香港已經算很不錯。

外國企業普通員工的意識都是比較希望長線發展，公司希望用福利政策吸引人才，但香港整體意識比較短視，很多打工的希望只是停留一下拿點著數，有更好的就走，所以自然希望小些福利，多點現金。有甚麼的政府，自然就有甚麼的人民，而市民要求政府長遠，也只是口說說而已，因為自己都不會這樣做。

而在老闆的立場，香港的保障意圖很低，外國的醫療預算是必然的，但以一個香港的老闆，因為政府沒有強制企業要為員工提供保障，所以員工醫療不是一個預算，而是老闆自掏荷包對待員工的手法，既然是「送」的，當然愈少愈平愈好。

本地企業的醫療保險壓價壓到令人髮指的地步，可以說是已經「做爛市」，沒有保險公司賺得到錢，但外國企業很少會壓價，因為是預算，員工是希望用盡，所以不會買平，而是買貴。

另外一個很主要的原因，香港人的「同情心」太過，但有時只是表面是「同情」，實際是「自私」，嚴重違反保險原則，香港人有種常見被扭曲的保險意識，認為健康差的人才需要保險，所以見到病的老的員工愈希望他們得到保障，這是出於人性，認為他們一定會索賠，需要幫助，就將他們留在公司的保障範圍，但這個後果是整間公司的保費必定提升，令公司的負荷太重，最後公司往往累計了一班低生產力的老弱殘兵，最後連公司的生存也成問題。

我看過有香港公司一年的醫療保費只是３０萬，因兩個重病的員工一年就索賠了４５萬，其他的只是傷風咳嗽，但下年公司要多付３０％的保費。

反之以資本主義為中心，毫無「良心」的外國企業，往往大量減少傷兵，而累積健康有生產力的員工，結果醫療支出愈來愈少，公司營運更順暢，在經濟不好的環境下仍然保持優勢。

香港員工很多都依賴公司的醫療保障，而自己不想付出私人的醫療，認為公司有，自己最好不需要付出，這也是大錯特錯。

理想的做法是自己應該有自己的基本醫療，在有重大的索賠時先索賠私人保險，因為私人保險不會影響保費，餘額才索賠公司保險。但香港很少人有這種想法，整體意識不高，都是希望不用私人的東西，先用公用的，還以為自己很聰明。

外國對於共享資源對大家都有利的看法已經很普遍，但香港還是緊緊地捉實自己眼前的利益，最後大家都沒有太多。這是為甚麼外國企業愈強，本地企業愈弱的原因，結果香港創業的人少，投機抄賣的人多，就是所謂創業，都是短暫性的熱情，而不能長久，香港經濟停濟不前是有跡可尋的。

子女外國升學篇 (上): 兒子跟老豆說: 「送我上大學你要花十萬元, 我選擇留在家中你給我五萬就成.」

近來有些公司客戶, 在公事上私底下主動問個人的儲蓄的計劃, 原來她有個兩歲的小朋友, 希望將來有能力送他到外國讀書, 意識到是時候要開始計劃.

李嘉誠如是說: 人找生意很難, 生意找人很容易. 推銷員整天找人買十個也沒有人一個, 遇上心情不好的人覺得你超煩, 但有人找推銷員買, 表示本身也有需要, 推銷員最後做不成生意也只能怪自己表現不足, 機會永遠是最有價值的東西.

當然我很開心, 不是因為有新生意, 而是有客戶主動找你, 是代表你在一個行業的信譽開始有了, 得到接納及信任.

在保險業內已經四年多一點, 愈來愈深感信任是所有商業原則的第一位, 這很多人都已經意識到, 但建立信任並無捷徑可走, 我想商人也不需要特別做些甚麼去搏除別人的信任, 要不是就顯得太假, 結果就是有些人跟你合作, 大家都不是在很實在的基礎上建立, 最終也不能長久, 更甚者在合作期間大家也是提心吊膽, 總是不知道對方是否在騙自己. 真正的信任不需太做作, 每天做好一點點事, 不好整天想做好這些事對我有甚麼眼前的好處, 十個跟你接觸的人總有一個一天有需要, 想想找誰的時候, 其實腦中就是在比較所認識的人中, 誰比較信得過.

因為不是第一次, 我很快就發了些資料去, 主要都是分兩類, 第一類是無風險的傳統儲蓄, 好處是回報有保證, 達標很有信心, 但回報不會太高, 第二類是有風險的投資儲蓄, 好處是潛在回報比較高,供小一點就可以, 但回報沒有保證, 選得好基金回報可能很好, 選得不好可能很差, 甚至連本金也有損失.

可是更上進的業務員, 不會只希望提供客戶的基本需要, 也希望了解需要的本質, 例如:
送子女到外國讀書的實際所需, 計劃不能只說我要儲一筆錢, 要包括這筆錢要多少? 是否值得? 是否在承擔的能力內? 有甚麼風險? 等一千條問題.

我找了幾個朋友跟同事聊聊, 其中一個送了自己的兒子到英國牛津大學讀書 (自己跟兒子都有能力, 可是很自豪的啊!), 也不是故意聊, 聊天跟常識跟信任一樣, 不需太做作, 每天的生活問身邊人一點點就學習得到.

但第一個遇到的問題反而不是需要多少錢才可以出國, 而是是否需要送出國.

如搞笑漫畫所示, 兒子跟老豆說: 「送我上大學你要花十萬元, 我選擇留在家中你給我五萬就成.」

有些父親想, 我把兒子出國讀大學的錢儲起來, 或供樓, 當他20歲時已經有一筆錢, 或一層樓, 沒有必要在外國花掉, 外國的風氣太開放, 搞不好他一學壞, 錢又沒有,兒子也沒有, 雙失, 更差者他最後跟本沒有能力, 連希望都消失, 花了這麼多氣力最後像個白癡一樣. 

另一類的父母不是從錢看, 他們是想香港的大學也不是差, 沒有必要花氣力送他出國.

當然也有一種是父母很有心, 但子女打死也不願出國, 跟本不需國民教育, 香港就是家.

最後一種是父母跟子女都很有心, 就是沒有力, 經濟客觀條件不容許.

在處理如何(How) 出國的客觀條件前, 必須處理為何(Why)先. 當然不同人有不同的主觀看法,要不是太無良, 看法都是需要尊重. 但出國與否是對子女有實際影響的, 花的錢和心血是否有價值, 我想沒有父母真的是「不求回報」, 要是花了這麼大力氣, 子女回來有破壞沒建設, 除了聖人沒有父母可以吞下這口氣.

 對我自己來說, 因父母自幼管教極嚴, 自小就已經極度渴望出國, 出國對我來說是自由的實際行為, 所以當父母決定送我出國的時候, 我不單沒有反對, 反之希望第二天就可以離開家庭, 當然實際是甚麼一回事, 是另外的題目, 不會在這裡談了.

整體來說, 客觀比較, 外國 (英美西方) 的教育是比香港好, 要不是推行國民教育的政府官員, 也不會自己一方面推, 一方面又送自己的子女到外國讀書, 很明顯他們也對香港的教育「改革」很沒信心, 這荒謬程度就像一位推銷員一面推銷自己公司的產品, 自己私下卻用另一間公司的產品, 所以他們失敗是有跡可尋的.

但以我第一身的經驗看來, 在不同外國不同國籍的多元化衝擊下,  留學的真正價值是在見識. 香港是彈丸之地, 所謂有獨立思考也是自欺欺人, 大家都接受差不多的資訊, 看一樣的電視, 意識形態也沒有不同, 要是沒有填鴨式教育, 出來也只不過是尺寸不同, 樣子都是一樣的. 但在完全不同的環境生活下, 再自我再自閉的人, 他的世界觀也是會受到影響的.

有人說交流也可以達到目的, 不需花4-6年的時間, 但本質上也有不同, 交流就像旅行, 你不會融入當地的文化中, 就像你去迪士尼3個月, 也不會變米奇老鼠. 但如果你是在一個地方生活, 你必須融入當地的文化, 交的朋友, 說的語言, 你是沒有得選擇的. 有人問過我, 在哪裡上堂學英文最好, 我說哪裡也不好, 你去外國生活, 英文自然會好, 因為在香港, 你學英文只不過是為興趣, 在外國, 學英文是為生存. 交流生有特別照顧, 很多生活上的問題都不用面對, 而且是人們關注的焦點, 大把人會對你好. 留學生卻不是這樣一會事, 所有的生活細節都要自己面對, 出來的結果是很不一樣的.

下一篇我的會寫寫子女外國升學的實施需要, 這篇的結論是如果有能力, 最好給子女廣闊眼光的機會, 他們不一定會多謝你 (人有時都很賤), 但對他們跟他們將來建立的社會都有好處.

P.S. 第一張圖是巴斯 (Bath), 巴斯大學 (University of Bath) 剛剛升上被評為英國第三最好的大學, 只在劍橋(Cambridge)跟牛津(Oxford)之下,當然大家都是極興奮, 因為巴斯大學只有46年的歷史, 已經得到如此地位, 的確神乎奇技, 但相比已有千年根基的劍橋牛津, 還是在不同的層次.

僱員自選安排 Employee Choice Arrangement (ECA)

尊敬的客戶和朋友，

我寫信給你，是因為俗稱強積金「半自由行」的僱員自選安排（ECA）將於今年11月1日實行。政府已通過法律，允許所有在目前強積金計劃下公民，將能夠自由選擇自己的強積金服務供應商。

根據最近由香港大學舉行的民意研究計劃，有超過六成半的公民不是很清楚有關安排的細節，所以我覺得我應該為我的客戶解釋這一安排，使你們可以作好準備。

根據現有計劃，雇主和僱員都必須作出為僱員的有關入息的5％的供款，僱員可以挑選的基金選擇, 必須是根據雇主的強積金服務供應商。僱員自選安排啟動後，員工允許每年最少一次切換自己的供款，到您最喜愛的強積金服務供應商。

新的強積金安排的第二個重大變化是，當僱員離開公司60日後，其「供款帳戶」將自動成為一個「保留帳戶」。僱員自選安排生效後，「保留帳戶」將改名為「個人賬戶」，如其所名，個人帳戶是用來積累僱員你自己的利益。員工將可以自由選擇在香港一個任何合法的強積金服務供應商申請自己的「個人帳戶」，每年至少一次從自己公司的供款帳戶，轉移到其個人帳戶。為可以更好的解釋，請參閱下表。

以此為契機，宏利正在推廣宣傳活動直到今年年底.
如果你在2012年8月1日至10月31日間在宏利申請「保留帳戶」, 或
將你的強積金累算權益從其他強積金服務供應商轉到宏利，
只要轉移資產超過5萬港幣，會有最多5000元的一次過紅利單位回贈。

如果您想了解更多的細節，隨時在辦公時間內聯絡我。

最好的問候,

嚴天浩 (保險代理登記號碼: 08190273, 強積金中介人註冊號碼: 074240)

Dear Clients and Friends,

I am writing to you regarding to the “Employee Choice Arrangement” (ECA) will commence on 1 November 2012. The government has passed law that allow all the citizen who are currently under the MPF scheme, will able to choose your own MPF service provider for your own contribution after this arrangement is launched.

According to a recent Public Opinion Programme held by The University of Hong Kong, there are over 65% of the citizen isn’t quite clear about the arrangement’s details, thus I feel I should write to my clients to explain this arrangement in order for you to be well prepared.

Under the current scheme, both employer and employee must contribute 5% of the employee’s relevant income into their accounts for retirement, and the fund choice the employee can pick must be under the employer’s MPF service provider. After ECA is launched, each year employee is allowed to switch your own part of contribution to your favourite MPF service provider.

The second major change of the new MPF arrangement is that, currently after an employee have left a company 60 days, its “contribution account” will converted to “preserve account” automatically. After ECA is effective, “Preserved Account” will be renamed to “Personal Account”, which suggest by the name it is a personal account for the employee, which allow them accumulate their own benefit. Employees will be able to choose to open their own “personal account” at any legit MPF service provider in Hong Kong freely, and transfer from their own contribution account to their personal account at least once a year. For better visual explanation, please see the table below.

For this opportunity, Manulife is running a promotion campaign until the end of this year

If you open a new preserve account between the 1^st of Aug and the 31^st of Oct, 2012, or

Transfer your MPF accumulated benefit from other MPF service provider to Manulife,

As long as the transfer asset is more than HKD$50,000, you will be given an extra bonus for $5000 max.

If you would like to know more details, feel free to contact me during the office hours.

Best regards

Calvin Yim (Insurance Agent Reg. No.: 08190273, MPF Reg. No.: 074240)