外國企業跟本地企業福利淺談

接近年尾，我手上兩間主要的企業客戶都會在年尾續保公司的醫療保險，剛好一間是外國企業，一間是香港本地企業，所以得閒可以花點時間淺談一下兩者之間的分別。

在行內的日子，我每每都不期然看到本地企業跟外國企業的不同，為甚麼外國企業一般的持久性長，而本地企業往往生存不了太久，就是「捱」得住但也必須艱苦經營，從兩者如何對待員工福利也可了解一二。

外國企業在香港的公司只有２０多人左右的員工，大部份是本地香港人，而小數是外國管理層，但外國公司會連管理層的家人都包括在醫療保障內，有些有成幾個小孩也沒問題，每年總公司都會批一個醫療預算，然後他們就自由決定如何，結果預算內的人數是多成４０人小一點。

另一間香港企業的員工多達２００人，全部都是香港員工，但家人得到保障的只有最高層的三四個，其餘的只得到最基本的保障，但這在香港已經算很不錯。

外國企業普通員工的意識都是比較希望長線發展，公司希望用福利政策吸引人才，但香港整體意識比較短視，很多打工的希望只是停留一下拿點著數，有更好的就走，所以自然希望小些福利，多點現金。有甚麼的政府，自然就有甚麼的人民，而市民要求政府長遠，也只是口說說而已，因為自己都不會這樣做。

而在老闆的立場，香港的保障意圖很低，外國的醫療預算是必然的，但以一個香港的老闆，因為政府沒有強制企業要為員工提供保障，所以員工醫療不是一個預算，而是老闆自掏荷包對待員工的手法，既然是「送」的，當然愈少愈平愈好。

本地企業的醫療保險壓價壓到令人髮指的地步，可以說是已經「做爛市」，沒有保險公司賺得到錢，但外國企業很少會壓價，因為是預算，員工是希望用盡，所以不會買平，而是買貴。

另外一個很主要的原因，香港人的「同情心」太過，但有時只是表面是「同情」，實際是「自私」，嚴重違反保險原則，香港人有種常見被扭曲的保險意識，認為健康差的人才需要保險，所以見到病的老的員工愈希望他們得到保障，這是出於人性，認為他們一定會索賠，需要幫助，就將他們留在公司的保障範圍，但這個後果是整間公司的保費必定提升，令公司的負荷太重，最後公司往往累計了一班低生產力的老弱殘兵，最後連公司的生存也成問題。

我看過有香港公司一年的醫療保費只是３０萬，因兩個重病的員工一年就索賠了４５萬，其他的只是傷風咳嗽，但下年公司要多付３０％的保費。

反之以資本主義為中心，毫無「良心」的外國企業，往往大量減少傷兵，而累積健康有生產力的員工，結果醫療支出愈來愈少，公司營運更順暢，在經濟不好的環境下仍然保持優勢。

香港員工很多都依賴公司的醫療保障，而自己不想付出私人的醫療，認為公司有，自己最好不需要付出，這也是大錯特錯。

理想的做法是自己應該有自己的基本醫療，在有重大的索賠時先索賠私人保險，因為私人保險不會影響保費，餘額才索賠公司保險。但香港很少人有這種想法，整體意識不高，都是希望不用私人的東西，先用公用的，還以為自己很聰明。

外國對於共享資源對大家都有利的看法已經很普遍，但香港還是緊緊地捉實自己眼前的利益，最後大家都沒有太多。這是為甚麼外國企業愈強，本地企業愈弱的原因，結果香港創業的人少，投機抄賣的人多，就是所謂創業，都是短暫性的熱情，而不能長久，香港經濟停濟不前是有跡可尋的。

子女外國升學篇 (上): 兒子跟老豆說: 「送我上大學你要花十萬元, 我選擇留在家中你給我五萬就成.」

近來有些公司客戶, 在公事上私底下主動問個人的儲蓄的計劃, 原來她有個兩歲的小朋友, 希望將來有能力送他到外國讀書, 意識到是時候要開始計劃.

李嘉誠如是說: 人找生意很難, 生意找人很容易. 推銷員整天找人買十個也沒有人一個, 遇上心情不好的人覺得你超煩, 但有人找推銷員買, 表示本身也有需要, 推銷員最後做不成生意也只能怪自己表現不足, 機會永遠是最有價值的東西.

當然我很開心, 不是因為有新生意, 而是有客戶主動找你, 是代表你在一個行業的信譽開始有了, 得到接納及信任.

在保險業內已經四年多一點, 愈來愈深感信任是所有商業原則的第一位, 這很多人都已經意識到, 但建立信任並無捷徑可走, 我想商人也不需要特別做些甚麼去搏除別人的信任, 要不是就顯得太假, 結果就是有些人跟你合作, 大家都不是在很實在的基礎上建立, 最終也不能長久, 更甚者在合作期間大家也是提心吊膽, 總是不知道對方是否在騙自己. 真正的信任不需太做作, 每天做好一點點事, 不好整天想做好這些事對我有甚麼眼前的好處, 十個跟你接觸的人總有一個一天有需要, 想想找誰的時候, 其實腦中就是在比較所認識的人中, 誰比較信得過.

因為不是第一次, 我很快就發了些資料去, 主要都是分兩類, 第一類是無風險的傳統儲蓄, 好處是回報有保證, 達標很有信心, 但回報不會太高, 第二類是有風險的投資儲蓄, 好處是潛在回報比較高,供小一點就可以, 但回報沒有保證, 選得好基金回報可能很好, 選得不好可能很差, 甚至連本金也有損失.

可是更上進的業務員, 不會只希望提供客戶的基本需要, 也希望了解需要的本質, 例如:
送子女到外國讀書的實際所需, 計劃不能只說我要儲一筆錢, 要包括這筆錢要多少? 是否值得? 是否在承擔的能力內? 有甚麼風險? 等一千條問題.

我找了幾個朋友跟同事聊聊, 其中一個送了自己的兒子到英國牛津大學讀書 (自己跟兒子都有能力, 可是很自豪的啊!), 也不是故意聊, 聊天跟常識跟信任一樣, 不需太做作, 每天的生活問身邊人一點點就學習得到.

但第一個遇到的問題反而不是需要多少錢才可以出國, 而是是否需要送出國.

如搞笑漫畫所示, 兒子跟老豆說: 「送我上大學你要花十萬元, 我選擇留在家中你給我五萬就成.」

有些父親想, 我把兒子出國讀大學的錢儲起來, 或供樓, 當他20歲時已經有一筆錢, 或一層樓, 沒有必要在外國花掉, 外國的風氣太開放, 搞不好他一學壞, 錢又沒有,兒子也沒有, 雙失, 更差者他最後跟本沒有能力, 連希望都消失, 花了這麼多氣力最後像個白癡一樣. 

另一類的父母不是從錢看, 他們是想香港的大學也不是差, 沒有必要花氣力送他出國.

當然也有一種是父母很有心, 但子女打死也不願出國, 跟本不需國民教育, 香港就是家.

最後一種是父母跟子女都很有心, 就是沒有力, 經濟客觀條件不容許.

在處理如何(How) 出國的客觀條件前, 必須處理為何(Why)先. 當然不同人有不同的主觀看法,要不是太無良, 看法都是需要尊重. 但出國與否是對子女有實際影響的, 花的錢和心血是否有價值, 我想沒有父母真的是「不求回報」, 要是花了這麼大力氣, 子女回來有破壞沒建設, 除了聖人沒有父母可以吞下這口氣.

 對我自己來說, 因父母自幼管教極嚴, 自小就已經極度渴望出國, 出國對我來說是自由的實際行為, 所以當父母決定送我出國的時候, 我不單沒有反對, 反之希望第二天就可以離開家庭, 當然實際是甚麼一回事, 是另外的題目, 不會在這裡談了.

整體來說, 客觀比較, 外國 (英美西方) 的教育是比香港好, 要不是推行國民教育的政府官員, 也不會自己一方面推, 一方面又送自己的子女到外國讀書, 很明顯他們也對香港的教育「改革」很沒信心, 這荒謬程度就像一位推銷員一面推銷自己公司的產品, 自己私下卻用另一間公司的產品, 所以他們失敗是有跡可尋的.

但以我第一身的經驗看來, 在不同外國不同國籍的多元化衝擊下,  留學的真正價值是在見識. 香港是彈丸之地, 所謂有獨立思考也是自欺欺人, 大家都接受差不多的資訊, 看一樣的電視, 意識形態也沒有不同, 要是沒有填鴨式教育, 出來也只不過是尺寸不同, 樣子都是一樣的. 但在完全不同的環境生活下, 再自我再自閉的人, 他的世界觀也是會受到影響的.

有人說交流也可以達到目的, 不需花4-6年的時間, 但本質上也有不同, 交流就像旅行, 你不會融入當地的文化中, 就像你去迪士尼3個月, 也不會變米奇老鼠. 但如果你是在一個地方生活, 你必須融入當地的文化, 交的朋友, 說的語言, 你是沒有得選擇的. 有人問過我, 在哪裡上堂學英文最好, 我說哪裡也不好, 你去外國生活, 英文自然會好, 因為在香港, 你學英文只不過是為興趣, 在外國, 學英文是為生存. 交流生有特別照顧, 很多生活上的問題都不用面對, 而且是人們關注的焦點, 大把人會對你好. 留學生卻不是這樣一會事, 所有的生活細節都要自己面對, 出來的結果是很不一樣的.

下一篇我的會寫寫子女外國升學的實施需要, 這篇的結論是如果有能力, 最好給子女廣闊眼光的機會, 他們不一定會多謝你 (人有時都很賤), 但對他們跟他們將來建立的社會都有好處.

P.S. 第一張圖是巴斯 (Bath), 巴斯大學 (University of Bath) 剛剛升上被評為英國第三最好的大學, 只在劍橋(Cambridge)跟牛津(Oxford)之下,當然大家都是極興奮, 因為巴斯大學只有46年的歷史, 已經得到如此地位, 的確神乎奇技, 但相比已有千年根基的劍橋牛津, 還是在不同的層次.

僱員自選安排 Employee Choice Arrangement (ECA)

尊敬的客戶和朋友，

我寫信給你，是因為俗稱強積金「半自由行」的僱員自選安排（ECA）將於今年11月1日實行。政府已通過法律，允許所有在目前強積金計劃下公民，將能夠自由選擇自己的強積金服務供應商。

根據最近由香港大學舉行的民意研究計劃，有超過六成半的公民不是很清楚有關安排的細節，所以我覺得我應該為我的客戶解釋這一安排，使你們可以作好準備。

根據現有計劃，雇主和僱員都必須作出為僱員的有關入息的5％的供款，僱員可以挑選的基金選擇, 必須是根據雇主的強積金服務供應商。僱員自選安排啟動後，員工允許每年最少一次切換自己的供款，到您最喜愛的強積金服務供應商。

新的強積金安排的第二個重大變化是，當僱員離開公司60日後，其「供款帳戶」將自動成為一個「保留帳戶」。僱員自選安排生效後，「保留帳戶」將改名為「個人賬戶」，如其所名，個人帳戶是用來積累僱員你自己的利益。員工將可以自由選擇在香港一個任何合法的強積金服務供應商申請自己的「個人帳戶」，每年至少一次從自己公司的供款帳戶，轉移到其個人帳戶。為可以更好的解釋，請參閱下表。

以此為契機，宏利正在推廣宣傳活動直到今年年底.
如果你在2012年8月1日至10月31日間在宏利申請「保留帳戶」, 或
將你的強積金累算權益從其他強積金服務供應商轉到宏利，
只要轉移資產超過5萬港幣，會有最多5000元的一次過紅利單位回贈。

如果您想了解更多的細節，隨時在辦公時間內聯絡我。

最好的問候,

嚴天浩 (保險代理登記號碼: 08190273, 強積金中介人註冊號碼: 074240)

Dear Clients and Friends,

I am writing to you regarding to the “Employee Choice Arrangement” (ECA) will commence on 1 November 2012. The government has passed law that allow all the citizen who are currently under the MPF scheme, will able to choose your own MPF service provider for your own contribution after this arrangement is launched.

According to a recent Public Opinion Programme held by The University of Hong Kong, there are over 65% of the citizen isn’t quite clear about the arrangement’s details, thus I feel I should write to my clients to explain this arrangement in order for you to be well prepared.

Under the current scheme, both employer and employee must contribute 5% of the employee’s relevant income into their accounts for retirement, and the fund choice the employee can pick must be under the employer’s MPF service provider. After ECA is launched, each year employee is allowed to switch your own part of contribution to your favourite MPF service provider.

The second major change of the new MPF arrangement is that, currently after an employee have left a company 60 days, its “contribution account” will converted to “preserve account” automatically. After ECA is effective, “Preserved Account” will be renamed to “Personal Account”, which suggest by the name it is a personal account for the employee, which allow them accumulate their own benefit. Employees will be able to choose to open their own “personal account” at any legit MPF service provider in Hong Kong freely, and transfer from their own contribution account to their personal account at least once a year. For better visual explanation, please see the table below.

For this opportunity, Manulife is running a promotion campaign until the end of this year

If you open a new preserve account between the 1^st of Aug and the 31^st of Oct, 2012, or

Transfer your MPF accumulated benefit from other MPF service provider to Manulife,

As long as the transfer asset is more than HKD$50,000, you will be given an extra bonus for $5000 max.

If you would like to know more details, feel free to contact me during the office hours.

Best regards

Calvin Yim (Insurance Agent Reg. No.: 08190273, MPF Reg. No.: 074240)

 

Public Letter to Clients and Friends (July, 2012)

親愛的客戶和朋友，

希望你們都很好，這個月將是我在宏利第五年的開始。每年我都會寫最少兩封信給我的客戶，這封和在每年年底的年度信，很高興仍然可以給你寫信，因為根據統計，50％的保險代理人生存不了第一年，80％生存不了三年，因此，當你收到我的信時，這意味著我還在這個行業活著。我的其中一位朋友說，我應該開個派對慶祝一下，好主意！ 但我想還是算了吧。

商業就如戰場，他們說最好的士兵，就是仍然活著的士兵。幸運的是，現實並不需要好萊塢風格的英勇 犧牲，人在工作中生存不了通常都是因為不同的原因。另一方面，許多人工作卻可以逆流而上，不停地到達一個更好的位置。你們中間有自己業務，或在競爭十分劇烈的行業內工作的朋友，都應該擁有相同的感受，而對於其他擁有一個正常工作的朋友，我相信你的生活也不會太容易。似乎生存永遠都成為我們生活的關鍵要素， 而且我們不都希望只是僅僅生存，我們都希望生活得更好，去到更佳更快樂的位置，無論是為自己或我們的下一代。

在生命的每一個階段，我們都渴望自己和我們愛的人安全。保險業正正提供這種服務，每當我跟一個潛在客戶談的時候，發現最後他們從我購買保險的原因，從來都不是因為我的銷售技巧，形象或說話方式，是因為他們信任我，感覺安全。​信任是很難在現代找到的​，特別在商業社會，我們都集中地談論包裝，第一印象和不同的技能，但成功的企業永遠都不能離開自古以來的基本原則：每一個真正的交易都必須建立在信任的基礎上。

我的職業生涯方向將保持不變，近來跟一個朋友討論：甚麼是生命中最幸福的時刻？我們得到一個結論，生命中最幸福的時刻，是當一個孩子被愛他/她的父母，放在一個環境之內， 在那裡他可以自由地跑動和隨意探索任何東西，而完全不需擔心會受到任何傷害，這正正是我想帶給客戶的東西。然而盡管我們的內心深處仍然有一個小孩子，這個 世界並不安全，有趣的是這也是保險的價值。很諷刺，如果這個世界是一個完全安全的地方，人也沒有任何一種重大危疾，意外事故，疾病或不幸事件的風險，這個世界就不需要保險。在一定程度上，我存在的價值和不斷增長的保險行業，就是一個有力證明，這些不確定性從來就未離開過我們。為我關心和愛護作最壞打算，將永遠是我在這裡做的事，這種想法總經常讓我的內心有一種不停被針刺痛的感覺，除非有一天我不再關心或愛任何人了。

最後，請容許我簡單介紹一下我能夠提供的服務, 我可以提供由旅遊保險到傳統儲蓄，從團體醫療到退休計劃。在財務規劃的角度，明智的你應該至少有一個合理的人壽保險，跟著是重大疾病或醫療保險，然後到意外或傷殘保險，再到短中期的儲蓄或投資（為自己儲蓄，教育基金等等），如果你已經幸運地擁有以上所有保障，可以考慮設立一個長期的退休計劃，這也是我最期 待的東西！因此如果您有甚麼需要，歡迎隨時與我聯繫。

最好的祝願，
嚴天浩（保險代理註冊號：08190273，強積金註冊號：074240）
2012年7月

Dear Clients and Friends,

Hope you all well, this month will be the end of my 4th year and the beginning of 5th year in Manulife. Each year, I write two letters to my clients, this one and another one at the end of each year, I am glad I still able to write to you because statistically 50% insurance agents cannot survive the first year, 80% cannot survive 3 years, so when you receive my letter it pretty much means I am still alive. One of my friends says I should throw a party to celebrate, good idea but I think I will let it slide.

Business is like a battlefield, they say the best soldiers are those who still remain alive, fortunately reality do not require Hollywood style’s heroic sacrifice, and people do not survive in work usually is due to many different reasons. On the other hand, many people are capable to work against the stream and keep moving to a better position. Those of you who run your own business or working in competitive position must feel the same way, and the rest of you who are living a normal working life, I believe your life isn’t too easy neither, it seems survival will always remain the key elements of our life, and we don’t want to just survive, we all wish to go to a better and happier position in life for ourselves and our offspring.

At each point of life, we craving for security, for ourselves and those we love. Insurance business is to provide such service, whenever I talked to a potential client, I found out at the end of the day, the reason they buy from me is never about my selling skill, or the way I look and talk, but because they trust me, they feel safe with me. Trust is hard to find in this generation when everyone in the commercial world focuses on packaging, first impression and different skills, yet successful business can never leave the basic principle since the ancient time: every real deal must base on trust.

My career direction has remained the same; I had a discussion with a friend: what is the happiest moment in life? We came up to a conclusion, the happiest moment in life is when a child being loved by his/her parents and he is placed on a field where he can run freely and feel free to explore anything he wishes without worry about getting injury, and this is exactly what I want to give to my clients. However as the little child we are all still remain deep inside, this world is far from safe, and funny enough this is also where the value of insurance is presented. The irony of my business is that there should be no insurance business if this world is completely safe, and men have no risk of getting into any kind of major diseases, accidents, sickness or unfortunate events, in some extend the value of my existence and the ever growing insurance industry is a strong proof that, these uncertainties have never gone away. Prepare for the worst for the people I care and love will always be what I need to do here, this idea always give my heart a consistent tingling and pricking sensation, unless there is a day I stop to care or love anyone anymore.

Lastly, please allow me to have a short introduction what I can offer, I can offer from travel insurance to traditional saving, from group medical to retirement planning. In financial planning, ideally you should have at least a reasonable size of life insurance, then critical illness and medical coverage, then accidental and disability coverage, then short-mid term saving or investment (saving for yourself, education fund, etc), if you are lucky enough to own all those above, you can consider to setup a long term retirement plan, which is something I look forward very much! So if you need anything, welcome to contact me anytime.

Best Wishes,
Yim Tien Ho Calvin (Insurance agent Reg. No.: 08190273, MPF Reg. No.: 074240)
July, 2012